MTIC: Montante Total Imputado ao Consumidor
O MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor é a soma de tudo o que se paga por um crédito do princípio ao fim: o capital emprestado mais os juros, as comissões, os impostos, os seguros obrigatórios e os restantes encargos. Ao contrário das taxas, que são percentagens, o MTIC é um valor em euros, e é normalmente o número que mais surpreende quem assina um contrato.
Como se calcula o MTIC?
A fórmula é simples de enunciar: montante total do crédito + custo total do crédito. O primeiro parcela é o que se pede emprestado; o segundo junta tudo o que a instituição cobra por emprestá-lo. Num crédito à habitação a longo prazo o custo total pode aproximar-se do próprio capital, e é por isso que ver o número em euros muda a percepção de uma proposta que, em percentagem, parecia razoável. O valor é sempre uma estimativa nos créditos de taxa variável, porque depende da evolução do indexante.
Onde se encontra o MTIC?
Está sempre nos documentos pré-contratuais que o banco é obrigado a entregar. No crédito à habitação aparece na FINE – Ficha de Informação Normalizada Europeia, no campo «montante total a reembolsar», dentro das principais características do empréstimo. No crédito ao consumo consta da FIN – Ficha de Informação Normalizada, numa secção com o mesmo nome do indicador. Se um simulador não o mostrar, o valor pode sempre ser exigido antes de assinar.
Atenção aos produtos associados
Muitas propostas apresentam dois cenários: um com a subscrição de produtos associados, seguros, domiciliação do ordenado, cartão de crédito, que baixam o spread, e outro sem eles. O primeiro tem uma prestação mais baixa e pode ter um MTIC mais alto, porque o custo dos produtos entra na conta. Comparar propostas exige por isso confrontar cenários equivalentes, e não a prestação bonificada de um banco com a prestação simples de outro.
Qual a diferença entre MTIC e TAEG?
Medem a mesma coisa em unidades diferentes. A TAEG exprime o custo do crédito em percentagem anual e serve para comparar propostas de forma rápida; o MTIC diz quanto sai da carteira em euros ao longo de todo o contrato. São complementares e convém olhar para os dois: dois créditos com TAEG parecida podem ter MTIC muito diferentes se os prazos não forem iguais, porque alargar o prazo baixa a prestação mensal mas aumenta o total pago.
💰 Cada moeda tem um código de três letras: consulta as siglas das moedas na norma ISO 4217, com as dos países de língua portuguesa e as que já foram retiradas.
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